ความเสี่ยงภัย (Risk) ในมุมมองประกันภัย

ความเสี่ยงภัย (Risk) ในมุมมองประกันภัย
คำว่า "ความเสี่ยง" เป็นคำที่เราได้ยินอยู่ทุกวัน แต่ในมุมมองของประกันภัย คำนี้มีความหมายเฉพาะเจาะจงและเป็นรากฐานของทั้งอุตสาหกรรมเลยครับ

การเข้าใจว่าประกันภัยมองความเสี่ยงอย่างไร จะช่วยให้คุณเข้าใจว่าทำไมเบี้ยประกันถึงถูกกำหนดแบบนี้ ทำไมบางอย่างทำประกันได้ บางอย่างทำไม่ได้ วันนี้เรามาเจาะลึกเรื่องนี้กันครับ

ความเสี่ยงในมุมมองประกันภัยคืออะไร?
ในทางประกันภัย ความเสี่ยง หมายถึง ความไม่แน่นอนเกี่ยวกับความเสียหายทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต

หัวใจสำคัญคือคำว่า "ความไม่แน่นอน" ครับ ถ้าเรารู้แน่ชัดว่าจะเกิดอะไรขึ้นและเมื่อไหร่ นั่นไม่ใช่ความเสี่ยงในความหมายของประกันภัย แต่เป็นการสูญเสียที่แน่นอนซึ่งไม่สามารถทำประกันได้

ตัวอย่างเช่น การเสื่อมสภาพของรถยนต์ตามอายุการใช้งานเป็นเรื่องแน่นอนที่จะเกิดขึ้น จึงไม่ใช่ความเสี่ยงที่ทำประกันได้ แต่อุบัติเหตุที่อาจเกิดขึ้นหรือไม่เกิดขึ้นก็ได้ คือความเสี่ยงที่ประกันภัยเข้ามาให้ความคุ้มครอง

องค์ประกอบของความเสี่ยงที่ทำประกันได้
ความเสี่ยงที่จะสามารถทำประกันได้ ต้องมีองค์ประกอบสำคัญดังนี้

ต้องมีความไม่แน่นอน

เหตุการณ์นั้นต้องมีความเป็นไปได้ที่จะเกิดขึ้นหรือไม่เกิดขึ้น ไม่ใช่สิ่งที่แน่นอนว่าจะเกิด

ต้องสามารถวัดมูลค่าความเสียหายเป็นตัวเงินได้

ความเสียหายที่เกิดขึ้นต้องสามารถประเมินเป็นจำนวนเงินได้อย่างชัดเจน เพื่อให้บริษัทสามารถกำหนดค่าสินไหมที่เหมาะสม

ต้องเกิดจากเหตุการณ์ที่ไม่ได้ตั้งใจ

ความเสียหายต้องเกิดขึ้นโดยไม่ได้เจตนาจากผู้เอาประกัน หากเป็นการทำลายทรัพย์สินของตัวเองโดยเจตนา จะไม่ถือว่าเป็นความเสี่ยงที่ทำประกันได้

ต้องมีจำนวนหน่วยความเสี่ยงที่เพียงพอ

บริษัทประกันต้องมีผู้เอาประกันจำนวนมากพอที่มีความเสี่ยงคล้ายกัน เพื่อให้สามารถคำนวณความน่าจะเป็นทางสถิติได้อย่างแม่นยำ และกระจายความเสี่ยงระหว่างผู้เอาประกันทั้งหมดได้

ประเภทของความเสี่ยงในมุมมองประกันภัย
ความเสี่ยงบริสุทธิ์ (Pure Risk)

คือความเสี่ยงที่มีผลลัพธ์เพียงสองทาง คือเกิดความเสียหายหรือไม่เกิดความเสียหาย ไม่มีความเป็นไปได้ที่จะได้กำไร เช่น ความเสี่ยงที่บ้านจะถูกไฟไหม้ ผลลัพธ์มีแค่ไฟไหม้หรือไม่ไฟไหม้ ไม่มีทางที่ไฟไหม้แล้วจะทำให้ได้กำไร

ความเสี่ยงบริสุทธิ์นี่แหละครับที่เป็นความเสี่ยงประเภทที่ประกันภัยให้ความคุ้มครอง

ความเสี่ยงเชิงการลงทุน (Speculative Risk)

คือความเสี่ยงที่มีความเป็นไปได้ทั้งกำไรและขาดทุน เช่น การลงทุนในหุ้นหรือธุรกิจ ความเสี่ยงประเภทนี้ไม่สามารถทำประกันภัยได้ เพราะขัดกับหลักการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนที่ต้องการคืนผู้เอาประกันสู่สถานะเดิม ไม่ใช่ทำให้ได้กำไร

ตารางเปรียบเทียบความเสี่ยงที่ทำประกันได้และทำไม่ได้

มุมมองความเสี่ยงที่บริษัทประกันใช้ในการพิจารณา
ความถี่ของการเกิดเหตุ (Frequency)

คือความบ่อยที่เหตุการณ์นั้นมีโอกาสเกิดขึ้น เช่น อุบัติเหตุรถยนต์เล็กน้อยมีความถี่สูงกว่าไฟไหม้บ้านทั้งหลัง

ความรุนแรงของความเสียหาย (Severity)

คือขนาดของความเสียหายเมื่อเกิดเหตุการณ์นั้นขึ้น เช่น ไฟไหม้บ้านทั้งหลังมีความรุนแรงสูงแม้จะเกิดขึ้นไม่บ่อย

บริษัทประกันจะพิจารณาทั้งสองมิตินี้ร่วมกันในการกำหนดเบี้ยประกัน เหตุการณ์ที่มีความถี่สูงแต่ความรุนแรงต่ำ กับเหตุการณ์ที่มีความถี่ต่ำแต่ความรุนแรงสูง อาจมีเบี้ยประกันที่ใกล้เคียงกันได้ เพราะมูลค่าความเสี่ยงโดยรวมใกล้เคียงกัน

การบริหารความเสี่ยงของแต่ละบุคคล
ความเสี่ยงในชีวิตประจำวันของเรามีหลายวิธีในการจัดการ ซึ่งประกันภัยเป็นเพียงหนึ่งในวิธีเหล่านั้น

การหลีกเลี่ยงความเสี่ยง คือการไม่ทำกิจกรรมที่มีความเสี่ยงนั้นเลย เช่น ไม่ขับรถก็ไม่มีความเสี่ยงอุบัติเหตุจากการขับรถ แต่วิธีนี้มักไม่สามารถทำได้ในทางปฏิบัติเสมอไป

การลดความเสี่ยง คือการดำเนินการเพื่อลดความเป็นไปได้หรือความรุนแรงของเหตุการณ์ เช่น ติดตั้งระบบดับเพลิงเพื่อลดความรุนแรงหากเกิดไฟไหม้

การโอนความเสี่ยง คือการให้ผู้อื่นรับความเสี่ยงแทน ซึ่งประกันภัยคือเครื่องมือหลักในการโอนความเสี่ยงทางการเงินไปให้บริษัทประกันภัย

การรับความเสี่ยงไว้เอง คือการยอมรับว่าหากเกิดเหตุการณ์นั้นขึ้น จะรับผิดชอบค่าเสียหายด้วยตัวเอง มักใช้กับความเสี่ยงที่มีโอกาสเกิดน้อยและความเสียหายไม่มาก จนไม่คุ้มที่จะจ่ายเบี้ยประกัน

ตัวอย่างเหตุการณ์จริง
คุณอนุชาเป็นเจ้าของโรงงานขนาดกลาง เขาพิจารณาความเสี่ยงต่างๆ ในธุรกิจของตัวเอง พบว่าความเสี่ยงจากไฟไหม้เครื่องจักรมีความถี่ต่ำแต่ความรุนแรงสูงมาก หากเกิดขึ้นอาจทำให้ธุรกิจหยุดชะงักนานหลายเดือน

ในขณะที่ความเสี่ยงจากของเสียหายเล็กน้อยระหว่างขนส่งมีความถี่สูงแต่ความรุนแรงต่ำ มูลค่าความเสียหายแต่ละครั้งไม่มาก

คุณอนุชาตัดสินใจทำประกันอัคคีภัยและประกันธุรกิจหยุดชะงักสำหรับความเสี่ยงไฟไหม้ เนื่องจากเป็นความเสี่ยงที่หากเกิดขึ้นจะส่งผลกระทบรุนแรงเกินกว่าที่ธุรกิจจะรับมือได้เอง ส่วนความเสียหายเล็กน้อยจากการขนส่ง เขาเลือกรับความเสี่ยงไว้เอง โดยตั้งงบสำรองไว้ในแต่ละเดือน เพราะมูลค่าความเสียหายไม่สูงและเกิดขึ้นในระดับที่คาดการณ์ได้

การตัดสินใจนี้สะท้อนหลักการบริหารความเสี่ยงที่เหมาะสม คือทำประกันสำหรับความเสี่ยงที่มีความรุนแรงสูงเกินกว่าจะรับมือเองได้ และรับความเสี่ยงไว้เองสำหรับความเสียหายเล็กน้อยที่เกิดขึ้นเป็นประจำ

สรุป
ความเสี่ยงในมุมมองประกันภัยคือความไม่แน่นอนเกี่ยวกับความเสียหายทางการเงินที่สามารถวัดค่าได้ และต้องเป็นความเสี่ยงบริสุทธิ์ที่ไม่มีโอกาสทำกำไร การเข้าใจว่าความเสี่ยงแบบไหนทำประกันได้ และการพิจารณาความถี่กับความรุนแรงของความเสี่ยงแต่ละประเภท จะช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่าความเสี่ยงใดในชีวิตควรโอนผ่านการทำประกัน และความเสี่ยงใดสามารถรับไว้เองได้อย่างเหมาะสม

ปรึกษาเรื่องประกันวินาศภัยได้เลยครับ ฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย

อยากมีอาชีพที่บริหารเวลาเองได้ รายได้ไม่มีเพดาน สนใจเป็นนายหน้าประกันวินาศภัย เราพร้อมสอน พร้อมสนับสนุน ให้คุณเริ่มต้นได้อย่างมั่นใจ

คุณพรรณเชษฐ รนที (โค้ช ช.) รองกรรมการฝ่ายบริหาร ระดับ Platinum | ศรีกรุงโบรคเกอร์
รหัสนายหน้า AM00035138
ใบอนุญาตนายหน้าประกันวินาศภัย เลขที่ 6304012357
ใบอนุญาตนายหน้าประกันชีวิต เลขที่ 6303006901
โทร 086-890-1888 LINE: @kml3166k
ซื้อประกันออนไลน์: https://share.724.co.th/insure/a/motor/AM00035138 
www.srikrungmgmnetwork.com  | www.ศรีกรุง.com