ค่าเสียหายส่วนแรก (Excess) ในประกันรถยนต์

ค่าเสียหายส่วนแรก (Excess) ในประกันรถยนต์
เคยเห็นคำว่า Excess ในกรมธรรม์ประกันรถยนต์ไหมครับ หลายคนสับสนว่าต่างจาก Deductible ที่เคยพูดถึงไปแล้วหรือไม่ ความจริงแล้วสองคำนี้หมายถึงสิ่งเดียวกันครับ เพียงแต่ในบริบทของประกันรถยนต์ มักใช้คำว่า Excess มากกว่า

วันนี้เรามาเจาะลึกเรื่องนี้เฉพาะในมุมของประกันรถยนต์กันครับ เพราะมีรายละเอียดเฉพาะที่แตกต่างจากประกันประเภทอื่น


Excess ในประกันรถยนต์คืออะไร?
ค่าเสียหายส่วนแรกในประกันรถยนต์ คือจำนวนเงินที่ผู้เอาประกันต้องรับผิดชอบเองในแต่ละครั้งที่เกิดความเสียหาย ก่อนที่บริษัทประกันจะจ่ายส่วนที่เหลือ

ในประกันรถยนต์ Excess มักปรากฏในสถานการณ์เฉพาะ ไม่ใช่ทุกกรณีที่ต้องมี ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่ระบุในกรมธรรม์แต่ละฉบับ


สถานการณ์ที่มักมี Excess ในประกันรถยนต์
กรณีเคลมด้วยตัวเองไม่มีคู่กรณี

อย่างที่เคยกล่าวไปแล้ว หลายกรมธรรม์ชั้น 1 กำหนด Excess เฉพาะสำหรับกรณีที่ผู้เอาประกันเป็นผู้ก่อเหตุเองโดยไม่มีคู่กรณี เพื่อลดการเคลมที่ไม่จำเป็นสำหรับความเสียหายเล็กน้อย

กรณีผู้ขับขี่ไม่ตรงกับที่ระบุในกรมธรรม์

บางกรมธรรม์ที่ให้ส่วนลดจากการระบุชื่อผู้ขับขี่ อาจกำหนด Excess เพิ่มเติมหากเกิดเหตุขณะมีบุคคลอื่นที่ไม่ได้ระบุชื่อไว้เป็นผู้ขับขี่

กรณีผู้ขับขี่อายุต่ำกว่าเกณฑ์ที่กำหนด

หากกรมธรรม์มีเงื่อนไขเกี่ยวกับอายุขั้นต่ำของผู้ขับขี่ และเกิดเหตุขณะมีผู้ขับขี่อายุต่ำกว่าเกณฑ์ อาจมี Excess เพิ่มเติมกำหนดไว้

กรณีเลือก Excess เพื่อลดเบี้ยประกัน

ผู้เอาประกันบางคนเลือกที่จะกำหนด Excess ด้วยตัวเองในระดับที่สูงขึ้น เพื่อแลกกับเบี้ยประกันที่ถูกลง ซึ่งเป็นทางเลือกที่หลายบริษัทเปิดให้ทำได้


ประเภทของ Excess ที่พบในประกันรถยนต์
Excess มาตรฐาน

จำนวนเงินคงที่ที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์ตั้งแต่แรก โดยไม่ขึ้นอยู่กับสถานการณ์พิเศษใดๆ

Excess เพิ่มเติมตามเงื่อนไขพิเศษ

เป็น Excess ที่เพิ่มขึ้นจากมาตรฐานในสถานการณ์เฉพาะ เช่น ผู้ขับขี่อายุน้อยกว่าเกณฑ์ หรือไม่มีคู่กรณี ซึ่งอาจรวมเป็น Excess ก้อนเดียวที่สูงขึ้น

Excess ตามความสมัครใจ

Excess ที่ผู้เอาประกันเลือกกำหนดเองเพื่อแลกกับเบี้ยที่ถูกลง สามารถเลือกระดับได้ตามความเหมาะสมกับความสามารถทางการเงินของตัวเอง

วิธีเลือก Excess แบบสมัครใจให้เหมาะสม
ประเมินความถี่ในการใช้รถและความเสี่ยง

หากขับรถบ่อยในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูง การเลือก Excess สูงเพื่อประหยัดเบี้ยอาจไม่คุ้มค่า เนื่องจากมีโอกาสต้องจ่าย Excess บ่อยครั้ง

คำนวณส่วนต่างเบี้ยเทียบกับ Excess ที่ต้องจ่าย

หากเลือก Excess สูงขึ้น 5,000 บาท แต่เบี้ยลดลงเพียง 1,000 บาทต่อปี อาจต้องใช้เวลาถึง 5 ปีโดยไม่เคลมเลยจึงจะคุ้มทุน ควรคำนวณให้รอบคอบก่อนตัดสินใจ

พิจารณาความสามารถในการจ่ายเงินก้อนทันที

Excess ต้องจ่ายทันทีเมื่อเกิดเหตุ หากเลือกระดับที่สูงเกินความสามารถทางการเงิน อาจสร้างความเดือดร้อนเมื่อต้องใช้จริง


ผลกระทบของ Excess ต่อการตัดสินใจเคลม
Excess มีผลโดยตรงต่อการตัดสินใจว่าจะเคลมหรือไม่เมื่อเกิดความเสียหายเล็กน้อยครับ หากค่าซ่อมใกล้เคียงหรือต่ำกว่า Excess ที่ต้องจ่าย การเคลมจะไม่มีประโยชน์เลย เพราะต้องจ่ายเงินเองอยู่ดี

ในทางกลับกัน หากความเสียหายสูงกว่า Excess มาก การเคลมจะช่วยลดภาระทางการเงินได้อย่างมีนัยสำคัญ แม้จะต้องจ่าย Excess ส่วนหนึ่งก็ตาม


ตัวอย่างเหตุการณ์จริง
คุณพิมพ์พรทำประกันชั้น 1 โดยเลือก Excess แบบสมัครใจที่ 10,000 บาทสำหรับทุกกรณี เพื่อแลกกับเบี้ยที่ถูกลงจาก 22,000 บาทเหลือ 15,000 บาทต่อปี ประหยัดได้ 7,000 บาทต่อปี

ปีแรกเธอไม่มีการเคลมเลย ประหยัดเบี้ยไปเต็ม 7,000 บาท ปีที่สองรถของเธอถูกชนโดยมีคู่กรณีชัดเจน ความเสียหาย 45,000 บาท เธอต้องจ่าย Excess 10,000 บาทก่อน บริษัทจ่ายส่วนที่เหลือ 35,000 บาท

เมื่อคำนวณรวมสองปี เธอประหยัดเบี้ยไปทั้งหมด 14,000 บาท แต่ต้องจ่าย Excess ไป 10,000 บาทในปีที่สอง สุทธิแล้วยังคงประหยัดได้ 4,000 บาทเมื่อเทียบกับการไม่เลือก Excess ตั้งแต่แรก

การตัดสินใจของเธอถือว่าคุ้มค่าในกรณีนี้ แต่หากเธอเคลมบ่อยกว่านี้ ผลลัพธ์อาจไม่คุ้มค่าเท่าที่ควร ซึ่งแสดงให้เห็นว่าการเลือก Excess มีทั้งความเสี่ยงและโอกาสที่ต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ


สรุป
Excess หรือค่าเสียหายส่วนแรกในประกันรถยนต์ปรากฏได้ในหลายสถานการณ์ ทั้งแบบที่กำหนดตามเงื่อนไขมาตรฐาน แบบที่เพิ่มเติมจากสถานการณ์พิเศษ และแบบที่เลือกเองเพื่อแลกกับเบี้ยที่ถูกลง การเข้าใจว่ากรมธรรม์ของตัวเองมี Excess ในกรณีใดบ้าง และคำนวณความคุ้มค่าก่อนเลือก Excess แบบสมัครใจ จะช่วยให้คุณบริหารจัดการค่าใช้จ่ายด้านประกันรถยนต์ได้อย่างชาญฉลาดมากขึ้น


ปรึกษาเรื่องประกันวินาศภัยได้เลยครับ ฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย

อยากมีอาชีพที่บริหารเวลาเองได้ รายได้ไม่มีเพดาน สนใจเป็นนายหน้าประกันวินาศภัย เราพร้อมสอน พร้อมสนับสนุน ให้คุณเริ่มต้นได้อย่างมั่นใจ

คุณพรรณเชษฐ รนที (โค้ช ช.) รองกรรมการฝ่ายบริหาร ระดับ Platinum | ศรีกรุงโบรคเกอร์ รหัสนายหน้า AM00035138 ใบอนุญาตนายหน้าประกันวินาศภัย เลขที่ 6304012357 ใบอนุญาตนายหน้าประกันชีวิต เลขที่ 6303006901 โทร 086-890-1888 LINE: @kml3166k ซื้อประกันออนไลน์: https://share.724.co.th/insure/a/motor/AM00035138  www.srikrungmgmnetwork.com  | www.ศรีกรุง.com