ระยะเวลารอคอย (Waiting Period) สำคัญอย่างไร?

ระยะเวลารอคอย (Waiting Period) สำคัญอย่างไร?
ซื้อประกันสุขภาพวันนี้ พรุ่งนี้ป่วยแล้วเคลมได้เลยไหม

คำตอบคือ ไม่เสมอไปครับ เพราะมีสิ่งที่เรียกว่าระยะเวลารอคอย หรือ Waiting Period ซึ่งเป็นเงื่อนไขที่หลายคนไม่รู้จนกระทั่งไปเคลมแล้วถูกปฏิเสธ วันนี้เรามาทำความเข้าใจเรื่องนี้ให้ชัดเจนครับ

ระยะเวลารอคอยคืออะไร?
ระยะเวลารอคอย คือช่วงเวลาตั้งแต่วันที่กรมธรรม์มีผลบังคับใช้ จนถึงวันที่ความคุ้มครองบางประเภทเริ่มมีผลจริง

พูดง่ายๆ คือ แม้กรมธรรม์จะเริ่มมีผลแล้ว แต่ความคุ้มครองในบางกรณีจะยังไม่สามารถเคลมได้จนกว่าจะผ่านระยะเวลาที่กำหนดไปก่อน

เงื่อนไขนี้มีอยู่ในประกันหลายประเภท แต่พบบ่อยที่สุดในประกันสุขภาพครับ

ทำไมต้องมีระยะเวลารอคอย?
หลักการนี้มีขึ้นเพื่อป้องกันสิ่งที่เรียกว่า Adverse Selection หรือการเลือกซื้อประกันเฉพาะตอนที่รู้ตัวว่ากำลังจะเจ็บป่วยหรือมีความเสี่ยงสูง

ลองนึกภาพว่าถ้าไม่มีระยะเวลารอคอย คนที่รู้ตัวว่ากำลังจะต้องผ่าตัดในเร็วๆ นี้ อาจรีบซื้อประกันสุขภาพก่อนแล้วเคลมค่าผ่าตัดทันที ซึ่งไม่เป็นธรรมต่อบริษัทและต่อผู้เอาประกันรายอื่นที่จ่ายเบี้ยมาตลอด เพราะเบี้ยที่เก็บมายังไม่สมดุลกับความเสี่ยงที่ต้องจ่ายออกไป

ระยะเวลารอคอยจึงเป็นกลไกที่ทำให้ระบบประกันภัยมีความเป็นธรรมและยั่งยืนสำหรับทุกคนในระบบ

ประเภทของระยะเวลารอคอยที่พบบ่อย
ระยะเวลารอคอยทั่วไป

ส่วนใหญ่อยู่ที่ 30 วันแรกหลังกรมธรรม์มีผล สำหรับการเจ็บป่วยทั่วไปที่ไม่ใช่จากอุบัติเหตุ หากเจ็บป่วยในช่วง 30 วันนี้ มักจะไม่ได้รับความคุ้มครอง

อุบัติเหตุมักไม่อยู่ในระยะเวลารอคอยนี้ครับ เพราะอุบัติเหตุเป็นเหตุการณ์ที่ไม่สามารถคาดการณ์หรือวางแผนล่วงหน้าได้

ระยะเวลารอคอยสำหรับโรคเฉพาะ

โรคบางกลุ่มที่มักมีระยะเวลารอคอยยาวกว่าปกติ เช่น เนื้องอก ถุงน้ำ มะเร็ง ริดสีดวงทวาร นิ่วในระบบทางเดินต่างๆ และโรคเกี่ยวกับต่อมไทรอยด์ มักมีระยะเวลารอคอย 90 ถึง 120 วัน

เหตุผลคือโรคเหล่านี้มักมีการก่อตัวมาก่อนแล้วระยะหนึ่งก่อนที่จะแสดงอาการ บริษัทจึงกำหนดระยะเวลารอคอยที่ยาวขึ้นเพื่อลดความเสี่ยงที่จะมีคนทำประกันเพราะรู้ตัวว่ามีอาการเริ่มต้นอยู่แล้ว

ระยะเวลารอคอยสำหรับโรคเดิม

สำหรับโรคที่เป็นอยู่ก่อนทำประกัน บางกรมธรรม์อาจกำหนดระยะเวลารอคอยที่ยาวเป็นพิเศษ หรือในบางกรณีอาจยกเว้นความคุ้มครองถาวรสำหรับโรคนั้นเลย ขึ้นอยู่กับการแถลงข้อมูลตอนสมัครและนโยบายของบริษัท

ตารางสรุประยะเวลารอคอยที่พบทั่วไป

ระยะเวลารอคอยในประกันประเภทอื่น
ระยะเวลารอคอยไม่ได้มีเฉพาะในประกันสุขภาพเท่านั้นครับ แต่ยังพบในประกันประเภทอื่นด้วย เช่น

ประกันภัยพืชผลทางการเกษตร อาจมีระยะเวลารอคอยก่อนที่ความคุ้มครองภัยธรรมชาติจะมีผล เพื่อป้องกันการทำประกันหลังจากที่รู้ว่าสภาพอากาศกำลังจะเกิดภัยพิบัติ

ประกันการเดินทางบางประเภท ที่ซื้อแบบรายปี อาจมีระยะเวลารอคอยสำหรับความคุ้มครองบางรายการ แม้ความคุ้มครองหลักจะมีผลทันที

ตัวอย่างเหตุการณ์จริง
คุณวรรณาซื้อประกันสุขภาพเหมาจ่ายในวันที่ 1 มกราคม กรมธรรม์มีผลทันที วันที่ 15 มกราคม เธอมีอาการปวดท้องและตรวจพบว่าเป็นนิ่วในถุงน้ำดี ต้องเข้ารับการผ่าตัด

เมื่อยื่นเคลม บริษัทแจ้งว่านิ่วในถุงน้ำดีอยู่ในกลุ่มโรคที่มีระยะเวลารอคอย 120 วัน เนื่องจากเธอเข้ารับการรักษาเพียง 14 วันหลังกรมธรรม์มีผล ซึ่งยังไม่พ้นระยะเวลารอคอย บริษัทจึงไม่สามารถจ่ายค่ารักษาในครั้งนี้ได้

คุณวรรณารู้สึกผิดหวังมาก แต่นี่ไม่ใช่การปฏิเสธโดยไม่มีเหตุผล เป็นเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ตั้งแต่แรก เพียงแต่เธอไม่ได้อ่านส่วนนี้อย่างละเอียดตอนสมัคร

ในทางกลับกัน หากเธอประสบอุบัติเหตุรถชนในวันที่ 15 มกราคม ค่ารักษาจากอุบัติเหตุจะได้รับความคุ้มครองตามปกติ เพราะอุบัติเหตุไม่มีระยะเวลารอคอย

สิ่งที่ควรทำเพื่อหลีกเลี่ยงปัญหา
อ่านระยะเวลารอคอยในกรมธรรม์ให้ชัดเจนก่อนซื้อ

แต่ละบริษัทอาจมีระยะเวลารอคอยที่แตกต่างกันเล็กน้อย ควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าระยะเวลารอคอยของกรมธรรม์ที่จะซื้อคือเท่าไหร่สำหรับโรคแต่ละกลุ่ม

วางแผนการซื้อประกันล่วงหน้า

ถ้าทราบว่าตัวเองมีความเสี่ยงด้านสุขภาพในบางกลุ่มโรค ควรซื้อประกันล่วงหน้าให้พ้นระยะเวลารอคอยก่อนที่จะเกิดเหตุ ไม่ใช่รอจนมีอาการแล้วจึงค่อยซื้อ

ไม่ยกเลิกและซื้อกรมธรรม์ใหม่โดยไม่จำเป็น

การยกเลิกกรมธรรม์เดิมแล้วซื้อใหม่ อาจทำให้ต้องเริ่มนับระยะเวลารอคอยใหม่ทั้งหมด แม้จะเป็นบริษัทเดิมก็ตาม ควรปรึกษาก่อนตัดสินใจเปลี่ยนกรมธรรม์

สรุป
ระยะเวลารอคอยเป็นเงื่อนไขสำคัญที่มีอยู่ในกรมธรรม์ส่วนใหญ่ โดยเฉพาะประกันสุขภาพ การเข้าใจว่าความคุ้มครองบางอย่างจะมีผลก็ต่อเมื่อผ่านระยะเวลาที่กำหนดไปแล้ว จะช่วยให้คุณวางแผนการซื้อประกันได้อย่างถูกต้อง และไม่ผิดหวังเมื่อต้องเคลมในช่วงเวลาที่ยังไม่พ้นระยะเวลารอคอย หลักการสำคัญคือควรซื้อประกันล่วงหน้าก่อนที่จะเกิดความเสี่ยง ไม่ใช่ซื้อเมื่อความเสี่ยงนั้นเริ่มปรากฏแล้ว

ปรึกษาเรื่องประกันวินาศภัยได้เลยครับ ฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย

อยากมีอาชีพที่บริหารเวลาเองได้ รายได้ไม่มีเพดาน สนใจเป็นนายหน้าประกันวินาศภัย เราพร้อมสอน พร้อมสนับสนุน ให้คุณเริ่มต้นได้อย่างมั่นใจ

คุณพรรณเชษฐ รนที (โค้ช ช.) รองกรรมการฝ่ายบริหาร ระดับ Platinum | ศรีกรุงโบรคเกอร์
รหัสนายหน้า AM00035138
ใบอนุญาตนายหน้าประกันวินาศภัย เลขที่ 6304012357
ใบอนุญาตนายหน้าประกันชีวิต เลขที่ 6303006901
โทร 086-890-1888 LINE: @kml3166k
ซื้อประกันออนไลน์: https://share.724.co.th/insure/a/motor/AM00035138 
www.srikrungmgmnetwork.com  | www.ศรีกรุง.com