วงเงินคุ้มครอง (Sum Insured) กำหนดอย่างไรให้พอดี?

วงเงินคุ้มครอง (Sum Insured) กำหนดอย่างไรให้พอดี?
หนึ่งในความผิดพลาดที่พบบ่อยที่สุดในการทำประกันคือการกำหนดวงเงินคุ้มครองผิดครับ บางคนตั้งต่ำเกินไปเพื่อประหยัดเบี้ย บางคนตั้งสูงเกินจำเป็นจนจ่ายเบี้ยแพงโดยไม่จำเป็น

การกำหนดวงเงินให้พอดีคือทักษะสำคัญที่ทุกคนควรมีก่อนซื้อประกันครับ

วงเงินคุ้มครองคืออะไร?
วงเงินคุ้มครอง หรือ Sum Insured คือจำนวนเงินสูงสุดที่บริษัทประกันภัยจะจ่ายให้เราเมื่อเกิดความเสียหาย ไม่ว่าความเสียหายจริงจะสูงแค่ไหน บริษัทจะจ่ายไม่เกินตัวเลขนี้

วงเงินคุ้มครองเป็นตัวเลขที่เราเลือกเองตอนซื้อประกันครับ และมีผลโดยตรงต่อเบี้ยประกันที่ต้องจ่าย ยิ่งวงเงินสูง เบี้ยก็ยิ่งสูงตาม

ผลของการกำหนดวงเงินผิด
กำหนดต่ำเกินไป (Underinsurance)

นี่คือปัญหาที่พบบ่อยที่สุดครับ หลายคนตั้งวงเงินต่ำเพื่อประหยัดเบี้ย แต่ไม่รู้ว่ามีผลร้ายแรงมากเมื่อเกิดเหตุ

กรมธรรม์หลายฉบับมีเงื่อนไข Average Clause หรือหลักส่วนฉกรรจ์ ซึ่งหมายความว่าถ้าเอาประกันต่ำกว่ามูลค่าจริง บริษัทจะจ่ายเพียงตามสัดส่วนเท่านั้น

ตัวอย่างเช่น บ้านมูลค่า 4 ล้านบาท แต่เอาประกันไว้ 2 ล้านบาท คือเอาประกันแค่ 50% ของมูลค่าจริง ถ้าเกิดไฟไหม้เสียหาย 1 ล้านบาท บริษัทจะจ่ายเพียง 50% คือ 500,000 บาทเท่านั้น ส่วนที่เหลืออีก 500,000 บาทต้องรับผิดชอบเอง

กำหนดสูงเกินไป (Overinsurance)

ตั้งวงเงินสูงกว่ามูลค่าจริงของทรัพย์สิน แม้จะดูปลอดภัยกว่า แต่บริษัทจะจ่ายไม่เกินมูลค่าความเสียหายจริงอยู่ดีครับ เพราะหลักการชดใช้ค่าสินไหมคือจ่ายตามความเสียหายจริง ไม่ใช่จ่ายตามวงเงินสูงสุด ผลคือคุณจ่ายเบี้ยแพงขึ้นโดยไม่ได้ประโยชน์เพิ่ม

วิธีกำหนดวงเงินคุ้มครองที่ถูกต้อง
สำหรับประกันบ้านและทรัพย์สิน

ให้ประเมินจากราคาก่อสร้างใหม่ ไม่ใช่ราคาตลาดครับ เพราะถ้าบ้านไฟไหม้ทั้งหลัง เราต้องการเงินไปสร้างใหม่ ไม่ใช่ซื้อที่ดินใหม่

ราคาก่อสร้างเฉลี่ยในปัจจุบันอยู่ที่ประมาณ 15,000 ถึง 25,000 บาทต่อตารางเมตร ขึ้นอยู่กับมาตรฐานและวัสดุที่ใช้ บ้าน 200 ตารางเมตร ค่าก่อสร้างประมาณ 3 ล้านถึง 5 ล้านบาท นี่คือวงเงินที่ควรเอาประกันครับ

สำหรับประกันรถยนต์
ใช้ราคาตลาดปัจจุบันของรถเป็นเกณฑ์ครับ ไม่ใช่ราคาที่ซื้อมา เพราะรถเสื่อมราคาทุกปี บริษัทประกันมักมีตารางราคากลางรถยนต์อยู่แล้ว และจะจ่ายไม่เกินราคาตลาด ณ วันที่เกิดเหตุ

สำหรับประกันสุขภาพ
พิจารณาจากค่าห้องพักโรงพยาบาลที่ต้องการ เช่น ถ้าต้องการนอนห้องเดี่ยวโรงพยาบาลเอกชนค่าห้องคืนละ 3,000 ถึง 5,000 บาท บวกค่าแพทย์และค่ายา วงเงิน IPD ควรอยู่ที่ไม่ต่ำกว่า 1 ล้านบาทต่อปีครับ

สำหรับประกันธุรกิจ
ประเมินจากมูลค่าทรัพย์สินทั้งหมดในธุรกิจ ทั้งอาคาร อุปกรณ์ สินค้าคงคลัง และรวมความเสียหายจากการหยุดชะงักของธุรกิจด้วยถ้ามี

ตารางเปรียบเทียบผลของการกำหนดวงเงิน

จากตารางจะเห็นว่าการตั้งวงเงินสูงเกินไปไม่ได้ทำให้ได้เงินเพิ่มขึ้นเลยครับ แต่ต้องจ่ายเบี้ยแพงขึ้นโดยไม่จำเป็น

ตัวอย่างเหตุการณ์จริง
คุณสมหมายเปิดร้านอาหารขนาดเล็ก ทำประกันอัคคีภัยวงเงิน 500,000 บาท เพราะคิดว่าพอแล้ว แต่ความจริงมูลค่าอุปกรณ์ครัวและการตกแต่งร้านรวมกันเกิน 1,200,000 บาท

วันหนึ่งไฟไหม้ร้านเสียหายทั้งหมด บริษัทประเมินความเสียหาย 1,200,000 บาท แต่จ่ายได้เพียง 500,000 บาทตามวงเงิน ส่วนที่เหลืออีก 700,000 บาทคุณสมหมายต้องหาเงินมาจ่ายเองทั้งหมด ทำให้ธุรกิจต้องปิดตัวชั่วคราวนานกว่าที่คาดไว้มาก

เคล็ดลับในการทบทวนวงเงินทุกปี
วงเงินที่เหมาะสมวันนี้อาจไม่เพียงพอในอีก 3 ปีข้างหน้าครับ เพราะมูลค่าทรัพย์สินและค่าก่อสร้างเปลี่ยนแปลงตามเงินเฟ้อทุกปี แนะนำให้ทบทวนวงเงินประกันทุกครั้งที่ต่ออายุกรมธรรม์ โดยเฉพาะถ้ามีการปรับปรุงต่อเติมบ้าน ซื้ออุปกรณ์ใหม่เพิ่ม หรือธุรกิจขยายตัวขึ้น

สรุป
การกำหนดวงเงินคุ้มครองที่ถูกต้องคือหัวใจของการทำประกันที่คุ้มค่าครับ ตั้งต่ำเกินไปเสี่ยงรับผิดชอบส่วนต่างเอง ตั้งสูงเกินไปเสียเบี้ยฟรีโดยไม่ได้ประโยชน์ การประเมินมูลค่าทรัพย์สินให้ถูกต้องและทบทวนทุกปี จะช่วยให้คุณได้รับความคุ้มครองที่เหมาะสมในราคาที่สมเหตุสมผลที่สุด

ปรึกษาเรื่องประกันวินาศภัยได้เลยครับ ฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย

อยากมีอาชีพที่บริหารเวลาเองได้ รายได้ไม่มีเพดาน สนใจเป็นนายหน้าประกันวินาศภัย เราพร้อมสอน พร้อมสนับสนุน ให้คุณเริ่มต้นได้อย่างมั่นใจ

คุณพรรณเชษฐ รนที (โค้ช ช.) รองกรรมการฝ่ายบริหาร ระดับ Platinum | ศรีกรุงโบรคเกอร์ รหัสนายหน้า AM00035138 ใบอนุญาตนายหน้าประกันวินาศภัย เลขที่ 6304012357 ใบอนุญาตนายหน้าประกันชีวิต เลขที่ 6303006901 โทร 086-890-1888 LINE: @kml3166k ซื้อประกันออนไลน์: https://share.724.co.th/insure/a/motor/AM00035138 www.srikrungmgmnetwork.com | www.ศรีกรุง.com