ความคุ้มครอง (Coverage) คืออะไร? ครอบคลุมแค่ไหน?

26 จำนวนผู้เข้าชม |

ความคุ้มครอง (Coverage) คืออะไร? ครอบคลุมแค่ไหน?
เวลาซื้อประกัน คำที่ได้ยินบ่อยที่สุดคือ "ความคุ้มครอง" แต่น้อยคนที่เข้าใจจริงๆ ว่ามันหมายความว่าอะไร ครอบคลุมแค่ไหน และที่สำคัญคือมีอะไรบ้างที่ไม่ครอบคลุม

การเข้าใจเรื่องนี้ให้ถ่องแท้ก่อนซื้อประกัน จะช่วยให้คุณไม่ต้องผิดหวังเวลาเคลมครับ

ความคุ้มครองคืออะไร?
ความคุ้มครอง หรือ Coverage คือขอบเขตที่บริษัทประกันภัยตกลงจะรับผิดชอบค่าเสียหายแทนเรา เมื่อเกิดเหตุการณ์ที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

ความคุ้มครองมีสองมิติที่ต้องเข้าใจพร้อมกันเสมอครับ

มิติที่ 1 — ประเภทของเหตุการณ์ที่คุ้มครอง บริษัทจะจ่ายก็ต่อเมื่อเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นตรงกับที่ระบุในกรมธรรม์เท่านั้น เช่น ประกันอัคคีภัยคุ้มครองไฟไหม้ แต่ถ้าบ้านเสียหายจากน้ำท่วมโดยที่ไม่ได้ซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติม บริษัทก็ไม่จ่าย

มิติที่ 2 — วงเงินสูงสุดที่คุ้มครอง แม้เหตุการณ์จะตรงกับที่คุ้มครอง แต่บริษัทจะจ่ายไม่เกินวงเงินที่ระบุในกรมธรรม์ ถ้าความเสียหายเกินวงเงิน ส่วนที่เกินต้องจ่ายเองครับ

ประเภทของความคุ้มครองที่พบบ่อย
ความคุ้มครองแบบระบุภัย (Named Perils) คุ้มครองเฉพาะภัยที่ระบุชื่อไว้ในกรมธรรม์เท่านั้น เช่น ไฟไหม้ ฟ้าผ่า ระเบิด ถ้าเกิดภัยอื่นที่ไม่ได้ระบุ บริษัทไม่รับผิดชอบ เบี้ยมักถูกกว่าแบบอื่น

ความคุ้มครองแบบทุกความเสี่ยง (All Risks) คุ้มครองทุกกรณี ยกเว้นเฉพาะที่ระบุว่าไม่คุ้มครองในข้อยกเว้น ให้ความคุ้มครองกว้างกว่ามาก แต่เบี้ยสูงกว่าตามกันครับ

ความคุ้มครองแบบมีค่าเสียหายส่วนแรก (Deductible) ผู้เอาประกันต้องรับผิดชอบค่าเสียหายส่วนแรกเองก่อน บริษัทจะจ่ายเฉพาะส่วนที่เกินกว่าจำนวนที่กำหนด วิธีนี้ช่วยลดเบี้ยประกันได้ครับ

เปรียบเทียบความคุ้มครองของประกันแต่ละประเภท

ประเภทประกัน	คุ้มครอง	ไม่คุ้มครอง
ประกันรถ ชั้น 1	ชนทุกกรณี ไฟไหม้ โจรกรรม น้ำท่วม	ขับขณะเมาสุรา ใช้รถผิดประเภท
ประกันสุขภาพ	ค่ารักษาพยาบาลจากเจ็บป่วยและอุบัติเหตุ	โรคเดิมที่มีก่อนทำประกัน การรักษาเพื่อความสวยงาม
ประกันบ้าน	ไฟไหม้ ฟ้าผ่า ระเบิด	การเสื่อมสภาพตามอายุ ความเสียหายจากแมลง
ประกันเดินทาง	เที่ยวบินล่าช้า กระเป๋าหาย เจ็บป่วย	เดินทางทั้งที่รู้ว่าพื้นที่เสี่ยง

ปัจจัยที่กำหนดขอบเขตความคุ้มครอง
1. แผนประกันที่เลือก ยิ่งจ่ายเบี้ยมาก ความคุ้มครองยิ่งกว้างและวงเงินยิ่งสูง การเลือกแผนที่ถูกที่สุดโดยไม่ดูรายละเอียดอาจทำให้ได้ความคุ้มครองที่ไม่เพียงพอ

2. มูลค่าทรัพย์สินที่เอาประกัน ถ้าเอาประกันต่ำกว่ามูลค่าจริง เรียกว่า Underinsurance บางกรมธรรม์มีเงื่อนไขว่าจะจ่ายตามสัดส่วนเท่านั้น เช่น เอาประกันบ้านไว้ 2 ล้าน แต่บ้านมีมูลค่า 4 ล้าน ถ้าเกิดไฟไหม้เสียหาย 1 ล้าน อาจได้รับเพียง 5 แสนบาทเท่านั้น

3. ความคุ้มครองเพิ่มเติม (Endorsement) สามารถซื้อความคุ้มครองพิเศษเพิ่มเติมได้ เช่น ความคุ้มครองน้ำท่วมสำหรับประกันบ้าน หรือความคุ้มครองอุปกรณ์เพิ่มเติมในรถยนต์

ตัวอย่างเหตุการณ์จริง
คุณสมชายทำประกันบ้านราคา 3 ล้านบาท แต่เพื่อประหยัดเบี้ย เขาเอาประกันไว้เพียง 1.5 ล้านบาท วันหนึ่งเกิดไฟไหม้ บ้านเสียหาย 900,000 บาท

หลายคนคิดว่าจะได้รับเงิน 900,000 บาทเต็มๆ แต่ความจริงคือบริษัทคำนวณตามสัดส่วน คือ 1.5 ล้าน หารด้วย 3 ล้าน คูณด้วยความเสียหาย 900,000 บาท เท่ากับได้รับเพียง 450,000 บาทเท่านั้น

นี่คือเหตุผลที่ต้องเอาประกันให้ตรงกับมูลค่าจริงของทรัพย์สินครับ

วิธีตรวจสอบว่าความคุ้มครองเพียงพอหรือไม่
ลองตั้งคำถามเหล่านี้กับตัวเองครับ

ถ้าเกิดเหตุร้ายแรงที่สุดที่เป็นไปได้ วงเงินที่มีจะเพียงพอซ่อมหรือทดแทนทรัพย์สินได้ไหม?

ความเสี่ยงในชีวิตประจำวันของเราตรงกับความคุ้มครองที่ซื้อไหม? เช่น ถ้าอยู่ในพื้นที่น้ำท่วมบ่อย มีความคุ้มครองน้ำท่วมไหม?

อ่านข้อยกเว้นครบแล้วหรือยัง มีข้อไหนที่เราเสี่ยงอยู่บ้างไหม?

สรุป
ความคุ้มครองที่ดีไม่ใช่แค่การมีประกัน แต่คือการมีประกันที่ถูกประเภท ถูกวงเงิน และครอบคลุมความเสี่ยงที่เราเผชิญในชีวิตจริง การทำความเข้าใจขอบเขตความคุ้มครองก่อนซื้อ จะช่วยให้คุณได้รับประโยชน์สูงสุดจากเงินทุกบาทที่จ่ายไปครับ

ปรึกษาเรื่องประกันวินาศภัยได้เลยครับ ฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย
อยากมีอาชีพที่บริหารเวลาเองได้ รายได้ไม่มีเพดาน สนใจเป็นนายหน้าประกันวินาศภัย เราพร้อมสอน พร้อมสนับสนุน ให้คุณเริ่มต้นได้อย่างมั่นใจ
คุณพรรณเชษฐ รนที (โค้ช ช.) รองกรรมการฝ่ายบริหาร ระดับ Platinum | ศรีกรุงโบรคเกอร์