No Claim Bonus (NCB) คืออะไร? ประหยัดได้แค่ไหน
30 จำนวนผู้เข้าชม |
No Claim Bonus (NCB) คืออะไร? ประหยัดได้แค่ไหน?
หลายคนได้ยินคำว่า NCB บ่อยมากในวงการประกันรถยนต์ และรู้ว่าเกี่ยวข้องกับส่วนลด แต่ไม่รู้รายละเอียดว่าคำนวณอย่างไร สะสมได้สูงสุดเท่าไหร่ และเสียไปได้อย่างไรบ้าง
วันนี้เรามาเจาะลึกเรื่อง NCB กันแบบครบถ้วนครับ เพราะนี่คือกลไกที่ช่วยให้คนขับรถดีประหยัดเงินได้จริงในระยะยาว
NCB คืออะไร?
No Claim Bonus หรือ NCB คือส่วนลดเบี้ยประกันที่บริษัทมอบให้ผู้เอาประกันที่ไม่มีการเคลมในรอบปีกรมธรรม์ที่ผ่านมา เป็นกลไกที่ให้รางวัลกับผู้ขับขี่ที่มีความเสี่ยงต่ำ
หลักการเบื้องหลัง NCB คือ ผู้ที่ไม่เคยเคลมแสดงให้เห็นว่ามีพฤติกรรมการขับขี่ที่ปลอดภัยและมีความเสี่ยงต่ำกว่าค่าเฉลี่ย บริษัทจึงตอบแทนด้วยเบี้ยที่ถูกลง
NCB สะสมอย่างไร?
โดยทั่วไป ระบบ NCB ในประเทศไทยเพิ่มขึ้นเป็นขั้นบันไดตามจำนวนปีที่ไม่มีการเคลม เริ่มต้นจาก 0% ในปีแรก และเพิ่มขึ้นทีละขั้นในแต่ละปีที่ไม่เคลม จนถึงระดับสูงสุดตามที่แต่ละบริษัทกำหนด
ระดับสูงสุดของ NCB มักอยู่ที่ประมาณ 50% ของเบี้ยประกันปกติ ซึ่งหมายความว่าผู้ที่ไม่เคยเคลมมาหลายปีติดต่อกันจะจ่ายเบี้ยเพียงครึ่งเดียวของราคาปกติ
ตารางตัวอย่างการเพิ่มขึ้นของ NCB
| ปีที่ | สถานะการเคลม | ส่วนลด NCB โดยประมาณ |
| ปีที่ 1 | เริ่มต้น | 0% |
| ปีที่ 2 | ไม่เคลมในปีที่ 1 | 20% |
| ปีที่ 3 | ไม่เคลมต่อเนื่อง | 30% |
| ปีที่ 4 | ไม่เคลมต่อเนื่อง | 40% |
| ปีที่ 5 ขึ้นไป | ไม่เคลมต่อเนื่อง | 50% (สูงสุด) |
ตัวเลขในตารางเป็นตัวอย่างทั่วไปครับ อัตราจริงอาจแตกต่างกันไปตามแต่ละบริษัทประกัน
สิ่งที่ทำให้ NCB ลดลงหรือถูกรีเซ็ต
การเคลมในฐานะฝ่ายผิดหรือเคลมด้วยตัวเอง
หากมีการเคลมในรอบปีใด โดยเฉพาะกรณีที่เป็นฝ่ายผิดหรือเคลมด้วยตัวเองโดยไม่มีคู่กรณี ส่วนลด NCB ในปีถัดไปมักจะไม่เพิ่มขึ้น หรือในบางกรณีอาจถูกปรับลดระดับลง ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละบริษัท
การขาดต่ออายุกรมธรรม์เกินระยะเวลาที่กำหนด
หากปล่อยให้กรมธรรม์ขาดต่อนานเกินไป เช่น เกิน 90 วันหรือตามที่แต่ละบริษัทกำหนด ส่วนลด NCB ที่สั่งสมมาอาจถูกรีเซ็ตกลับไปเป็นศูนย์เมื่อทำกรมธรรม์ใหม่
การเปลี่ยนบริษัทประกันโดยไม่แจ้งประวัติ NCB
เมื่อเปลี่ยนบริษัทประกัน ควรแจ้งประวัติ NCB จากบริษัทเดิมให้บริษัทใหม่ทราบ เนื่องจากส่วนใหญ่สามารถโอนสิทธิ์ NCB ข้ามบริษัทได้ หากไม่แจ้งอาจพลาดสิทธิ์ส่วนลดที่สั่งสมมา
NCB มีผลกับใคร เจ้าของกรมธรรม์หรือตัวรถ?
นี่เป็นจุดที่หลายคนสับสนครับ โดยทั่วไป NCB ผูกติดกับผู้เอาประกันในฐานะบุคคล ไม่ใช่ตัวรถ
หมายความว่าหากขายรถคันเดิมและซื้อรถคันใหม่ สามารถนำ NCB ที่สั่งสมมาไปใช้กับกรมธรรม์ของรถคันใหม่ได้ ตราบใดที่ยังเป็นผู้เอาประกันคนเดิม
แต่หากขายรถพร้อมกรมธรรม์ให้เจ้าของใหม่ NCB จะไม่โอนไปพร้อมกับรถ เนื่องจากผูกติดกับตัวบุคคลผู้เอาประกัน ไม่ใช่ตัวรถ
การใช้ NCB ร่วมกันในครอบครัว
บางบริษัทอนุญาตให้โอน NCB ระหว่างสมาชิกในครอบครัวได้ในบางกรณี เช่น หากพ่อแม่มี NCB สูงและต้องการซื้อรถให้ลูกที่เพิ่งเริ่มขับ อาจสามารถใช้ NCB ของพ่อแม่มาช่วยลดเบี้ยให้ลูกได้ ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขและนโยบายของแต่ละบริษัท ควรสอบถามรายละเอียดโดยตรง
วิธีรักษา NCB ให้สูงสุด
หลีกเลี่ยงการเคลมความเสียหายเล็กน้อย
สำหรับความเสียหายที่มีมูลค่าไม่สูงมาก ควรคำนวณเปรียบเทียบระหว่างค่าซ่อมที่ต้องจ่ายเองกับมูลค่าของ NCB ที่อาจเสียไป หากค่าซ่อมต่ำกว่า การรับผิดชอบเองอาจคุ้มค่ากว่าในระยะยาว
ต่ออายุกรมธรรม์ตรงเวลาเสมอ
อย่างที่เคยกล่าวไปแล้ว การขาดต่ออายุนานเกินกำหนดอาจทำให้เสีย NCB ทั้งหมด ควรตั้งการแจ้งเตือนล่วงหน้าเสมอ
ขับรถอย่างระมัดระวัง
วิธีที่ดีที่สุดในการรักษา NCB คือการขับรถอย่างปลอดภัยเพื่อลดโอกาสในการเกิดอุบัติเหตุตั้งแต่ต้น
มูลค่าที่แท้จริงของ NCB ในระยะยาว
ลองคำนวณดูครับ สมมติเบี้ยประกันปกติอยู่ที่ 20,000 บาทต่อปี หากมี NCB สูงสุด 50% จะจ่ายเพียง 10,000 บาทต่อปี ประหยัดได้ 10,000 บาททุกปี
หากรักษา NCB ไว้ได้ต่อเนื่อง 10 ปี จะประหยัดเงินรวมได้ถึง 100,000 บาท ซึ่งเป็นจำนวนที่มากพอสมควรเมื่อเทียบกับความเสียหายเล็กน้อยที่อาจทำให้เสีย NCB ไปในระหว่างทาง
ตัวอย่างเหตุการณ์จริง
คุณนิภาขับรถมาโดยไม่เคยเคลมเลยเป็นเวลา 6 ปี มี NCB สะสมสูงสุดที่ 50% เบี้ยประกันปกติของเธออยู่ที่ 24,000 บาทต่อปี แต่จ่ายจริงเพียง 12,000 บาทต่อปีเนื่องจากส่วนลด NCB
วันหนึ่งรถของเธอถูกเฉี่ยวเบาๆ ที่กันชนหน้าขณะจอดในลานจอดรถ ไม่มีคู่กรณีที่ระบุได้ ค่าซ่อมประเมินอยู่ที่ 4,500 บาท
เธอคำนวณว่าหากเคลม NCB ของเธอในปีถัดไปจะลดลงจาก 50% เหลือประมาณ 30% ทำให้เบี้ยเพิ่มขึ้นจาก 12,000 บาทเป็น 16,800 บาท ส่วนต่างเบี้ยที่เพิ่มขึ้น 4,800 บาทต่อปี และหากคำนวณผลกระทบต่อเนื่องในปีถัดๆ ไปด้วย มูลค่าความเสียหายจาก NCB ที่ลดลงจะสูงกว่าค่าซ่อม 4,500 บาทมาก
เธอจึงตัดสินใจจ่ายค่าซ่อมเองทั้งหมด เพื่อรักษา NCB 50% ไว้ ซึ่งเป็นการตัดสินใจที่คุ้มค่าในระยะยาว
สรุป
NCB เป็นกลไกที่ให้รางวัลกับผู้ขับขี่ที่มีประวัติปลอดภัย สามารถช่วยประหยัดเบี้ยประกันได้สูงถึง 50% เมื่อสะสมถึงระดับสูงสุด การเข้าใจว่า NCB ผูกติดกับตัวบุคคลไม่ใช่ตัวรถ และรู้วิธีรักษาไว้ให้สูงสุด จะช่วยให้คุณประหยัดค่าใช้จ่ายด้านประกันรถยนต์ได้อย่างมีนัยสำคัญตลอดหลายปีที่ขับรถ การคำนวณเปรียบเทียบก่อนตัดสินใจเคลมทุกครั้งจึงเป็นสิ่งสำคัญที่ไม่ควรมองข้าม
ปรึกษาเรื่องประกันวินาศภัยได้เลยครับ ฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย
อยากมีอาชีพที่บริหารเวลาเองได้ รายได้ไม่มีเพดาน สนใจเป็นนายหน้าประกันวินาศภัย เราพร้อมสอน พร้อมสนับสนุน ให้คุณเริ่มต้นได้อย่างมั่นใจ
คุณพรรณเชษฐ รนที (โค้ช ช.) รองกรรมการฝ่ายบริหาร ระดับ Platinum | ศรีกรุงโบรคเกอร์ รหัสนายหน้า AM00035138 ใบอนุญาตนายหน้าประกันวินาศภัย เลขที่ 6304012357 ใบอนุญาตนายหน้าประกันชีวิต เลขที่ 6303006901 โทร 086-890-1888 LINE: @kml3166k ซื้อประกันออนไลน์: https://share.724.co.th/insure/a/motor/AM00035138 www.srikrungmgmnetwork.com | www.ศรีกรุง.com
