ประกันรถยนต์คุ้มครองน้ำท่วมไหม?

ประกันรถยนต์คุ้มครองน้ำท่วมไหม?
ทุกปีเมื่อถึงฤดูฝน คำถามที่คนถามกันมากที่สุดคือ ถ้ารถถูกน้ำท่วม ประกันจะจ่ายไหม คำตอบคือ ขึ้นอยู่กับชั้นประกันและเงื่อนไขที่ซื้อไว้ครับ ไม่ใช่ทุกกรมธรรม์ที่คุ้มครองน้ำท่วมเหมือนกันหมด

วันนี้เรามาทำความเข้าใจเรื่องนี้ให้ชัดเจน เพราะเป็นเรื่องที่หลายคนเข้าใจผิดและมารู้ตัวอีกทีตอนน้ำท่วมมาถึงหน้าบ้านแล้ว


ความคุ้มครองน้ำท่วมอยู่ในชั้นไหนบ้าง?
ชั้น 1

โดยทั่วไป ประกันชั้น 1 ส่วนใหญ่รวมความคุ้มครองน้ำท่วมไว้ในความคุ้มครองมาตรฐานแล้ว แต่ต้องเน้นย้ำว่า "ส่วนใหญ่" ไม่ใช่ "ทั้งหมด" บางบริษัทอาจกำหนดให้น้ำท่วมเป็นความคุ้มครองเสริมที่ต้องซื้อเพิ่ม แม้จะเป็นชั้น 1 ก็ตาม

ชั้น 2+ ชั้น 3+ ชั้น 2 และชั้น 3

ชั้นเหล่านี้โดยทั่วไปไม่รวมความคุ้มครองน้ำท่วมไว้เป็นมาตรฐาน เนื่องจากเน้นความคุ้มครองพื้นฐานสำหรับความรับผิดต่อบุคคลภายนอกและกรณีชนกับคู่กรณีเป็นหลัก หากต้องการความคุ้มครองน้ำท่วม ต้องตรวจสอบว่าบริษัทมีทางเลือกให้ซื้อเพิ่มเติมได้หรือไม่


ทำไมต้องตรวจสอบให้ชัดเจนแม้ทำชั้น 1
หลายคนคิดว่าซื้อชั้น 1 แล้วจบ ไม่ต้องกังวลเรื่องน้ำท่วมอีก แต่ความจริงคือรายละเอียดของแต่ละกรมธรรม์ไม่เหมือนกันครับ

บางบริษัทระบุความคุ้มครองน้ำท่วมไว้ในความคุ้มครองหลักของชั้น 1 อย่างชัดเจน

บางบริษัทกำหนดวงเงินความคุ้มครองน้ำท่วมแยกต่างหากจากวงเงินความเสียหายทั่วไป ซึ่งอาจต่ำกว่าวงเงินหลัก

บางบริษัทเสนอชั้น 1 แบบพื้นฐานที่ไม่รวมน้ำท่วม แต่มีชั้น 1 แบบพิเศษที่รวมน้ำท่วมในราคาที่สูงกว่า

การอ่านตารางกรมธรรม์อย่างละเอียดหรือสอบถามตัวแทนโดยตรงจึงเป็นสิ่งจำเป็นก่อนตัดสินใจซื้อ


ความคุ้มครองน้ำท่วมครอบคลุมความเสียหายแบบไหนบ้าง
ความเสียหายจากน้ำเข้าเครื่องยนต์

หากรถถูกน้ำท่วมขังจนน้ำเข้าไปในระบบเครื่องยนต์ ทำให้เครื่องยนต์เสียหาย เป็นความเสียหายหลักที่ความคุ้มครองน้ำท่วมครอบคลุม

ความเสียหายต่อระบบไฟฟ้าและอิเล็กทรอนิกส์

รถยนต์สมัยใหม่มีระบบอิเล็กทรอนิกส์จำนวนมาก เมื่อน้ำท่วมถึงระดับที่กระทบระบบเหล่านี้ ค่าซ่อมอาจสูงมาก และอยู่ในความคุ้มครองน้ำท่วมเช่นกัน

ความเสียหายต่อเบาะและวัสดุภายใน

หากน้ำท่วมสูงจนเข้าไปในห้องโดยสาร ทำให้เบาะ พรม และวัสดุตกแต่งภายในเสียหาย ก็อยู่ในความคุ้มครองนี้ด้วย

กรณีรถจมน้ำจนเสียหายทั้งคัน

หากความเสียหายรุนแรงจนบริษัทประเมินว่าไม่คุ้มค่าซ่อม จะถูกจัดเป็น Total Loss และจ่ายค่าสินไหมตามมูลค่าตลาดของรถ


สิ่งที่ความคุ้มครองน้ำท่วมมักไม่ครอบคลุม
ความเสียหายจากการขับฝ่าน้ำท่วมโดยรู้อยู่แล้ว

หากผู้ขับขี่จงใจขับรถฝ่าเข้าไปในพื้นที่น้ำท่วมสูงทั้งที่เห็นชัดเจนว่าเป็นอันตราย และเกิดความเสียหาย บางบริษัทอาจพิจารณาว่าเป็นความประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรง ซึ่งอาจส่งผลต่อการพิจารณาจ่ายสินไหม

ทรัพย์สินส่วนตัวที่วางอยู่ในรถ

ของใช้ส่วนตัวที่ไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของตัวรถ เช่น กระเป๋า โทรศัพท์มือถือ หรือของมีค่าอื่นๆ ที่เสียหายจากน้ำท่วม มักไม่อยู่ในความคุ้มครองน้ำท่วมของประกันรถยนต์


ตารางสรุปความคุ้มครองน้ำท่วมตามชั้น

วิธีตรวจสอบว่ากรมธรรม์ของตัวเองคุ้มครองน้ำท่วมหรือไม่
อ่านตารางกรมธรรม์ในส่วนความคุ้มครอง

มองหาคำว่า ภัยน้ำท่วม หรือ Flood ในรายการความคุ้มครอง หากไม่มีระบุไว้ชัดเจน แสดงว่าอาจไม่ได้รับความคุ้มครองในส่วนนี้

สอบถามตัวแทนหรือนายหน้าโดยตรง

ถามให้ชัดเจนว่ากรมธรรม์นี้คุ้มครองน้ำท่วมหรือไม่ และหากไม่คุ้มครอง มีทางเลือกซื้อเพิ่มเติมได้หรือไม่ พร้อมสอบถามวงเงินคุ้มครองเฉพาะสำหรับน้ำท่วม

ตรวจสอบวงเงินคุ้มครองเฉพาะภัยน้ำท่วม

บางกรมธรรม์แม้จะคุ้มครองน้ำท่วม แต่กำหนดวงเงินสูงสุดต่อครั้งไว้ต่ำกว่าวงเงินความเสียหายทั่วไป ควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าวงเงินเพียงพอกับความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น


ตัวอย่างเหตุการณ์จริง
คุณอนงค์ทำประกันรถยนต์ชั้น 1 กับบริษัทหนึ่ง โดยไม่ได้ตรวจสอบรายละเอียดว่ารวมน้ำท่วมหรือไม่ เพราะคิดว่าชั้น 1 ต้องครอบคลุมทุกอย่างอยู่แล้ว

เมื่อเกิดน้ำท่วมใหญ่ในพื้นที่ รถของเธอจมน้ำเสียหายทั้งคัน เธอแจ้งเคลมด้วยความมั่นใจ แต่กลับพบว่ากรมธรรม์ที่ซื้อไว้เป็นชั้น 1 แบบพื้นฐานที่ไม่รวมความคุ้มครองน้ำท่วม ต้องซื้อเป็นความคุ้มครองเสริมแยกต่างหาก ซึ่งเธอไม่ได้ซื้อไว้

เธอต้องรับผิดชอบค่าซ่อมรถทั้งหมดเอง ซึ่งเป็นจำนวนเงินที่สูงมาก ทั้งที่จ่ายเบี้ยประกันชั้น 1 ในราคาที่ค่อนข้างสูงอยู่แล้ว

ในทางกลับกัน เพื่อนบ้านของเธอที่ทำประกันชั้น 1 กับอีกบริษัทหนึ่งซึ่งรวมน้ำท่วมไว้ในความคุ้มครองมาตรฐาน ได้รับการชดใช้ค่าสินไหมเต็มจำนวนตามความเสียหายที่ประเมิน

กรณีนี้แสดงให้เห็นชัดเจนว่า แม้จะเป็นชั้น 1 เหมือนกัน แต่รายละเอียดความคุ้มครองอาจแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญระหว่างบริษัท


คำแนะนำสำหรับผู้ที่อยู่ในพื้นที่เสี่ยงน้ำท่วม
หากอาศัยหรือใช้รถในพื้นที่ที่มีประวัติน้ำท่วมบ่อยครั้ง ควรให้ความสำคัญเป็นพิเศษกับการตรวจสอบความคุ้มครองน้ำท่วมก่อนตัดสินใจซื้อประกัน แม้ต้องจ่ายเบี้ยเพิ่มขึ้นเล็กน้อยเพื่อให้ได้ความคุ้มครองนี้ ก็ถือว่าคุ้มค่าเมื่อเทียบกับความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น

นอกจากนี้ ควรพิจารณาวงเงินคุ้มครองน้ำท่วมให้เพียงพอกับมูลค่ารถ โดยเฉพาะรถที่มีระบบอิเล็กทรอนิกส์ซับซ้อนซึ่งอาจมีค่าซ่อมแซมสูงกว่าที่คาดไว้


สรุป
ประกันรถยนต์ไม่ใช่ทุกชั้นที่คุ้มครองน้ำท่วม แม้แต่ชั้น 1 เองก็ยังต้องตรวจสอบรายละเอียดให้ชัดเจน เนื่องจากบางบริษัทกำหนดให้น้ำท่วมเป็นความคุ้มครองเสริมที่ต้องซื้อเพิ่ม การอ่านตารางกรมธรรม์อย่างละเอียดและสอบถามให้ชัดเจนก่อนซื้อ คือวิธีเดียวที่จะทำให้มั่นใจได้ว่าหากเกิดน้ำท่วมขึ้นจริง คุณจะได้รับความคุ้มครองตามที่คาดหวังไว้


ปรึกษาเรื่องประกันวินาศภัยได้เลยครับ ฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย

อยากมีอาชีพที่บริหารเวลาเองได้ รายได้ไม่มีเพดาน สนใจเป็นนายหน้าประกันวินาศภัย เราพร้อมสอน พร้อมสนับสนุน ให้คุณเริ่มต้นได้อย่างมั่นใจ

คุณพรรณเชษฐ รนที (โค้ช ช.) รองกรรมการฝ่ายบริหาร ระดับ Platinum | ศรีกรุงโบรคเกอร์ รหัสนายหน้า AM00035138 ใบอนุญาตนายหน้าประกันวินาศภัย เลขที่ 6304012357 ใบอนุญาตนายหน้าประกันชีวิต เลขที่ 6303006901 โทร 086-890-1888 LINE: @kml3166k ซื้อประกันออนไลน์: https://share.724.co.th/insure/a/motor/AM00035138  www.srikrungmgmnetwork.com  | www.ศรีกรุง.com